小保案例：

雇主为其员工投保雇主责任险，与保险公司协商约定“十级伤残赔付比例为10%起”，但收到保单后发现内页标注“十级伤残比例为1%起”。雇主向保险公司提出质疑：“明明我投保的伤残比例是10%起，为啥这还有1%的字样？！”

企业在投保雇主责任险时，最担心的就是“保单条款和说好的不一样”！比如明明协商好了“十级伤残比例10%起”，保单里却写着“1%”——这究竟是保险公司挖坑，还是自己没看清合同？

今天小保讲透雇主险中的“标准条款”和“特约条款”！

Part 1

什么是标准条款？

标准条款是保险公司统一制定的基础合同内容，适用于所有投保企业，具有以下特点：

1、标准化：例如“保险责任“范围、“误工赔付标准按照最低工资标准，免赔5天”“十级伤残比例1%起”等，所有企业默认适用。

2、不可修改：企业无法直接调整，只能选择接受或放弃投保。

3、法律基础性：条款经过监管部门审核，构成保险合同的核心框架。

小保举例：

案例中的雇主险规定：“死亡伤残100万保额，赔付比例1%起的——员工因工受伤导致十级伤残，伤残限额1万元）”。这就是标准条款。

Part 2

什么是特约条款？

特约条款是企业与保险公司协商后新增的个性化内容，用于调整或补充标准条款，特点是：

1、灵活定制：例如将十级伤残赔付比例从1%提高到10%、扩展职业病保障范围等。

2、书面约定：需通过特别约定、批单、附加协议等形式明确写入保险合同。

3、优先效力：若与通用条款冲突，以特约条款为准！

小保举例：

雇主为高风险工种投保时，要求“十级伤残赔付比例提高至10%起”，保险公司同意后，在保险合同的特别约定中增加相关内容。这就是特约条款。

Part 3

两种条款冲突时应当以哪个为准？

特约条款优先适用：根据《保险法》第18条，特别约定与格式条款冲突时，以特别约定为准。

回到开头的案例，当雇主发现保单上既有十级伤残赔 1%（标准条款），又有自己投保的十级伤残赔 10%（特约条款）而感到困惑时，这里要明确告诉大家：特约条款优先适用。这是因为特约条款是基于投保人与保险公司之间的特别约定。特约条款作为双方特别协商的结果，自然具有优先于通用条款的效力。所以，在这个案例中，一旦发生十级伤残的保险事故，保险公司应按照特约条款的约定，向投保人赔付 10%，充分保障投保人的权益。